לפני כחמש שנים אמרתי שאני כבר מוכן לצאת לפנסיה. זה עדיין לא קרה וגם לא מסתמן באופק. לפני מעל 10 שנים, לאחר שסיימתי ללמוד והתחלתי לעבוד כעצמאי, הבנתי שאני צריך לדאוג לעתיד ולהתחיל לחסוך למשהו ערטילאי הנקרא פנסיה. היום, כל חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, סוכנויות הביטוח וגופים נוספים מחזיקים אתרים עמוסי מידע (לרוב מבלבל מאד) אך באותו זמן כמות המידע בנושא ברשת היתה אפסית. נאלצתי להתמודד עם מונחים מוזרים כמו פנסיה, ביטוח מנהלים, מקדם קצבה, פיצויים, תגמולים, תקנה 45, פרמיה, ניכוי, זיכוי, ריסק וריסק מוזל, פוליסה הונית וקצבתית ועוד ועוד…

איך שהדברים התגלגלו לבסוף היה קשור למזל בלבד. במקרה פניתי לאחת מסוכנויות הביטוח באזור הצפון שהיה להם אתר אינטרנט והם שלחו אלי לפגישה את יועץ הביטוח בני. המזל הגדול שלי היה שבני היה בתחילת דרכו והבין רק קצת יותר ממני בנושא. כך התחיל תהליך של כשלושה חודשים שבו בני ואני למדנו ביחד, עד כמה שניתן, את תחום הפנסיה וביטוח המנהלים. בסדרת פגישות בני הציג נתונים, מספרים והשוואות בין תוכניות שונות וביחד עלינו על הנקודות החשובות ועל השטיקים שמנסים להכניס לפוליסות (לדוגמה הנושא של הריסק המוזל). בסופו של תהליך החלטתי על התוכנית המתאימה לי ומאז, למעט עדכון או שניים, אני דבק בה. אין לי ספק שההחלטה שקבלתי בזמנו לא היתה הטובה ביותר אבל בהסתכלות לאחור לא עשיתי טעות גדולה מדי.

עיסקאות המליונים

להבנתי יש שתי עיסקאות פיננסיות משמעותיות בחיים שלנו: קניית דירה ובחירת תוכנית פנסיונית (נכון, חלקנו לא קונים דירה ולחלקנו אין תוכנית פנסיונית). שתי העיסקאות האלו כוללות השקעה כספית של כמליון ש"ח ומעלה כל אחת. החיסכון הפנסיוני הוא הגדול מביניהן. דוגמה קטנה: השכר הממוצע היום הוא קצת מעל 8000 ש"ח בחודש. הפרשות העובד והמעביד לפנסיה, גמל ופיצויים הן סביב ה- 18% מהשכר כלומר כ- 1500 ש"ח בחודש. על פני 30 שנות חיסכון ובהנחה של ריבית ראלית שנתית של 3.5% נקבל כ- 953 אלף ש"ח. שימו לב לאפקט של הריבית דריבית: במידה ונתחיל לחסוך 10 שנים מוקדם יותר (נגיד מגיל 25 עד 65) נקבל באותה ריבית מעל מליון וחצי ש"ח בסוף התקופה. תוספת של 25% בזמן החיסכון הוסיפה מעל 50% לסכום! (גיליון חישוב בחלון חדש). במידה ו- 1500 ש"ח בחודש נשמע סכום גבוה, אז הפקדה של 913 ש"ח בחודש למשך 40 שנה תניב את אותו סכום כמו בהפקדה של 1500 ש"ח בחודש למשך של 30 שנה – 40% פחות בהפקדות! אם אתם מרוויחים יותר מהשכר הממוצע כבר מדובר בהשקעה של כמה מליונים.

ייעוץ בלתי תלוי

המסקנה העיקרית שלי מהתהליך היא שחייבים לקבל ייעוץ לפני קבלת החלטה על תוכנית פנסיונית כזו או אחרת. זוכרים שבשנה שעברה רכשתם מכונית משומשת בחמישים אלף ש"ח? נכון לקחתם אותה לבדיקה בעלות של כמה מאות שקלים? אנשים מוכנים לשלם כאחוז אחד מערך הרכב לבדיקה אבל אני לא מכיר כמעט אנשים שישקיעו פרומיל אחד בייעוץ פנסיוני. באותה מידה מעטים הם אלו אשר מזמינים ביקורת הנדסית לדירה אותם הם רוכשים במליון ש"ח. לפני מספר שנים, בזמן הטסט השנתי של המכונית במכון בדיקה נתגלה כי יש לבצע כיוון פרונט. הבוחן "הבלתי תלוי" הפנה אותי אל מעבר לקיר, למוסך הצמוד באותה בעלות, לביצוע התיקון. אותה בעיה היתה קיימת, עד לפני זמן מה, גם בשוק הייעוץ הפנסיוני בו שילבו אנשי ביטוח את הייעוץ עם המכירה. רפורמת בכר הטיבה את המצב וקבעה כי השוק יחולק לשנים: יועצים בלתי תלויים ומשווקים. יש גם איזו הכלאה בכך שחלק מהיועצים (לדוגמה הבנקים) מקבלים דמי הפצה אשר אמורים להיות אחידים ללא קשר לפתרון המוצע. בינואר 2009 נכנסה הוראה חדשה של הממונה על הביטוח במשרד האוצר בנושא מסמך הנמקה (קובץ וורד בחלון חדש). מסמך הנמקה הוא מסמך אותו מחויב כל יועץ פנסיוני למסור בכתב ללקוח בזמן מתן ההמלצות ואשר יכלול את כל הנימוקים להמלצה בצורה מפורטת ומספרית. בעזרת המסמך יכול הלקוח להבין את ההצעות, להשוות ביניהן ובמקרים מסויימים יכול לשמש המסמך גם בבית משפט (לא עלינו).

לסיכום שתי התובנות שלי:

1. התחילו לחסוך מוקדם (להערכתי סביב גיל 27).
2. קבלו ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי. בוודאי בתחילת הדרך אבל לא היה מזיק שעין מקצועית תעבור על התיק שלכם כל כמה שנים שכן ישנם שינויים לאורך הזמן הן בחקיקה והן בצרכים האישיים.

גילוי נאות והערות

• הפוסט מפורסם במסגרת פרוייקט "בלוגרים מדברים על פנסיה" של חברת מגדל חברה לביטוח אשר תתרום בשמי 1,500 ש"ח לעמותת בית הגלגלים – לתמיכה בנכה ושילובו בחברה ובקהילה.
• אין לי קשר עיסקי עם חברת מגדל וככל הידוע לי גם לא רכשתי ממנה כל מוצר שהוא.
• ללא קשר לפוסט הזה לפני זמן מה כתבתי על הבלוג של מגדל שוקי הון.
• את המבצע הפרסומי מנהלת חברת Buzzilla, חברת בת של סוכנות האינטראקטיב TBWA\Digital.
• הפוסט נכתב כולו מידע אישי בלבד ואין לראות בו כל ייעוץ לביצוע פעולה כל שהיא. המידע המובא אינו מחליף ייעוץ מקצועי.