כמה נקודות על ביטוח דירה

בימים האחרונים בדקתי את נושא פוליסת ביטוח הדירה ולמדתי מספר דברים שאולי אחרים ימצאו בהם עניין. ביטוח המבנה של הדירה הוא החלק העיקרי במחיר הפוליסה ובמיוחד תופס חלק מרכזי הביטוח בפני נזקים העלולים להיגרם מרעידות אדמה. ניסיתי להבין באופן כללי מהו הכיסוי הכלול בסעיפים האלו.

ככלל, בקרות נזק למבנה מסיבה המכוסה על-ידי הפוליסה (רעידת אדמה, שרפה, הצפה ועוד) הכיסוי הוא לפי מה שנקרא "ערך כינון" והכוונה היא שחברת הביטוח תשלם את העלות בפועל של התיקון/בניה מחדש של המבנה. כלומר "חדש תמורת ישן". העלות כמובן מוגבלת לסכום הביטוח שנרכש.

לצורך הדוגמה נניח כי בבעלותכם בית פרטי על שטח של רבע דונם בצפון תל אביב. הוערך כי שווי המבנה הוא מיליון ש"ח (ללא ערך הקרקע) ורכשתם פוליסה בסכום ביטוח זה. קרה המקרה, חו"ח, והבית נשרף. בצעתם שיפוץ של הבית בכדי להחזיר את המצב לקדמותו בעלות של 600,000 ש"ח, חברת הביטוח תשלם, כנגד חשבוניות, את העלות הזו (בניכוי השתתפות עצמית זניחה יחסית). לערך הקרקע אין כאן משמעות שכן רק משפצים את הבית ולכן באותה המידה הבית היה יכול להיות בנהריה.

עכשיו נניח כי יש לכם דירה בקומה השלישית בבית משותף בן עשר דירות בצפון תל אביב. כאן הוערך כי שווי המבנה של הדירה שלכם הוא כ- 750 אלפי ש"ח (שוב ללא ערך הקרקע). קרה המקרה ובלוני הגז של הבניין התפוצצו והבניין נהרס. זה לא תרחיש כל-כך בלתי סביר, רק השנה קרו כמה מקרים: בינואר בירושלים, בפרואר בעכו, במרץ בתל-אביב ושוב בירושלים בחודש מאי. לצערי היו גם פגיעות בנפש אך הפוסט הזה לא מדבר על מקרים אלו. על פניו המקרה דומה. לערך הקרקע אין משמעות, בונים מחדש את הבניין וחברת הביטוח תשלם על ההוצאות בפועל עד גבול סכום הביטוח. נשמע פשוט. בכלל לא.

לצורך ההקמה מחדש של הבניין כל דייר צריך לתרום את חלקו אך בכלל לא בטוח שלכל הדיירים יש ביטוח או את הכסף הדרוש. נגיד ולארבעה דיירים אין אפשרות לממן את עלות הבניה והעסק תקוע לעתיד הנראה לעין. במקרה כזה, שלא ניתן להקים את המבנה בזמן סביר, חברת הביטוח תשלם לכם לפי "ערך שיפוי" והכוונה היא לערכו הממשי של הרכוש בניכוי בלאי (ופחת?) וזאת עד לסכום הביטוח. אחרי כל הדיונים והמריבות קבלתם נגיד 700,000 ש"ח וערך הקרקע נשאר קבור תחת ההריסות, מה עכשיו? הרי לא ניתן לרכוש דירה חלופית בסכום הזה, בטח לא בצפון תל אביב. את הבעיה הזו ניתן לפתור בחלקה באמצעות רכישת תוספת של מרכיב ערך הקרקע. ברכישת תוספת זו חברת הביטוח תשלם גם את ערך השוק של הקרקע וניתן יהיה לרכוש דירה חלופית. למיטב ידיעתי רוב הפוליסות לביטוח דירה בישראל אינן כוללות הרחבה זו. יחד עם זאת, להרחבה הזו מספר "בעיות": עלותה לא נמוכה, הכיסוי מוגבל בסכום מסויים שלא בטוח שמכסה את הערך הראלי של הקרקע ובקרות הארוע מעבירים את כל הזכויות על הדירה ההרוסה ועל הקרקע לחברת הביטוח. לפי מה ששמעתי מסוכני הביטוח כנראה ובעתיד יכניס הממונה על הביטוח את ההרחבה הזו לפוליסה הסטנדרטית לביטוח דירה.

ולנושא שממנו התחלתי את המסע שלי בנבכי הפוליסה – רעידות אדמה. מדובר בסיכוי נמוך מאד אבל בסיכון גבוה מאד. אני מתעלם מהשאלה מה יקרה בכלל בארץ לאחר רעידת אדמה חזקה שתשאיר מאות אלפי אנשים ללא קורת גג. מי יודע אם חברות הביטוח ישרדו והן באמת תוכלנה לשלם בעבור הנזקים, נניח שכן. בעיקרון מה שכתבתי על מקרי השריפות והפיצוצים תקף גם כאן, כולל נושא ערך הקרקע. אך יש נקודה חשובה אחת בנושא ההשתתפות העצמית. בעוד ובמקרים של שריפות, הצפות ועוד ההשתתפות העצמית היא בגובה של כמה מאות ש"ח, במקרה של רעידת אדמה ההשתתפות העצמית היא בגובה של 10% מסכום הביטוח. שימו לב, מסכום הביטוח ולא מהנזק. זוכרים את הבית שבוטח בסכום של מיליון ש"ח? ההשתתפות העצמית במקרה של רעידת אדמה תהיה בכל מקרה 10% כלומר 100,000 ש"ח. גם במקרה ונוצרו סדקים בבניין שעלות תיקונם היא 120,000 ש"ח ההשתתפות העצמית היא מלאה (100,000 ש"ח).

זה מה שלמדתי בימים האחרונים 🙂

הבהרה: אני לא סוכן ביטוח ואין לי כל הכשרה בתחום. כמובן שאין לראות בכתוב לעיל כאמת וכהמלצה כלשהי. תמיד יש להתייעץ עם איש מקצוע.

איך להפחית את חשבון הגז הביתי?

עדכון 01/10/2014: במשך השנים מחיר הגז זחל כלפי מעלה עד ל- 30.71 ש"ח למ"ק. בפניה נוספת לחברת סופרגז ירד המחיר ל- 23 ש"ח למ"ק ו- 14 ש"ח תשלום קבוע לחודשיים (המחירים ללא מע"מ).

בחודשים האחרונים כולם הפכו למומחים בנושא תמלוגי הגז של תשובה וחבריו. כולנו מומחים במיסוי, כלכלה עולמית, הסכמים וצדק חברתי. בעשרות מליארדי שקלים כולנו מבינים אבל מה עם חשבון הגז הביתי? למה להזניח אותו? מסתבר שבזמן האחרון קיימת תחרות בין חברות הגז אבל בדומה לבקשה להנחה בעמלות הבנקים, חשוב לגלות אחריות צרכנית או במילים אחרות פשוט לבקש את ההנחות.

רוב האנשים גרים בבתים משותפים בהם מותקנות מערכות גז מרכזיות המתופעלות על-ידי חברות הגז (סופרגז, אמישראגז וכו'). הסידור די נוח. אין צורך לבדוק מה מצב הבלונים. אין צורך להזמין גז. אין צורך להחליף בלונים. הכל נעשה על-ידי חברת הגז. לשרות הזה כמובן יש מחיר ועלות הגז המרכזי גבוהה מעלות קניית בלונים פרטיים והחלפה תקופתית באופן יזום.

המצב הנוכחי

הבנין בו אני גר מחוברת למערכת מרכזית של חברת סופרגז. השרות טוב ואין בעיות. תמיד יש גז. חשבון הגז לא מגיע ל- 100 ש"ח בחודשיים (אנו לא מחמים בחורף בתנור גז). למעשה זהו החשבון הביתי הנמוך ביותר, אפילו מחשבון המים. על-פי חשבון הגז האחרון שלנו אנו משלמים 32.55 ש"ח למטר מעוקב גז ועוד כ- 14 ש"ח תשלום קבוע לחודש (המחירים ללא מע"מ).

לאחרונה נתקלתי בפרסומת של חברת גז לא מוכרת – מרכז הגז. החברה מציעה גז במחיר של 18.95 ש"ח למ"ק גז ותשלום חודשי קבוע של 7 שקלים (שוב  ללא מע"מ). מדובר בהנחה של כ- 40% במחיר הגז ושל 50% בתשלום הקבוע. נכון שלא הולכים למכולת עם אחוזים ומדובר "רק" בכמה עשרות שקלים בכל חשבון אבל דין פרוטה…

מכתב לחברת הגז

חוש הצרכן הנבון התעורר בי (פשוט לא רציתי להיות פראייר) ובתחילת החודש שלחתי פקס לחברת סופרגז בבקשה להפחתת החיוב (מכתב לדוגמה לשימוש חופשי – נפתח בחלון חדש).

לאחר פחות משבוע נשלח אלי מכתב תשובה קצר וקולע:

בקשתך נתקבלה והחל מהחשבון הבא יוזלו מחיר המ"ק גז והתשלום הקבוע לדיירי בנינכם ויעמדו על:
מ"ק גז – 18.95 ש"ח.
תשלום קבוע – 7 ש"ח לחודש (30 יום).
המחירים אינם כוללים מע"מ וצמודים לשינויים החלים במחיר עלות הגז לחברה.

כלומר הבקשה התקבלה במלואה וכמובן תחול על כל דיירי הבנין. שימו לב למשפט האחרון במכתב המחייב אתכם להמשיך ולעקוב אחרי החשבונות!

במכתב אחד אתם זוכים בהנחה של כמה עשרות שקלים ותודה מהשכנים 🙂

תעודת משרת מילואים פעיל

תעודת משרת מילואים פעיל חולקה לאחרונה לחיילי המילואים אשר ביצעו לפחות עשרה ימי פעילות בשנת 2008 ותוקפה עד סוף אפריל 2010. במועד זה תונפק תעודה חדשה למי ששירת עשרה ימים בשנת 2009.

mil-card.JPG

התעודה מקנה מספר (מצומצם בשלב זה) של הטבות כפי שמפורט בפורטל המילואים של אכ"א. ההטבות כוללות כאלו מטעם הממלכה וכאלו מטעם גופים עיסקיים שונים.

אחת ההטבות, שלא מצויינת במפורש, היא הנחה של 20% על כרטיס מטמון של רשות הטבע והגנים. בטופס הרישום האינטרנטי לא מופיעה ההנחה הזו וכדי לממשה יש לשלוח לפקס 02-5005471 את העתק התעודה וטלפון להתקשרות. מנוי זוגי + שני ילדים עולה 264 ש"ח לאחר ההנחה. לפני מספר שבועות רכשתי את המנוי וכבר החזרתי את עלותו במספר טיולים (פרוט בקרוב).

לכו לטייל 🙂

הציבור דחף ולכן הציבור ישלם

במסגרת פאנל בועידת TheMarker שעסק בשאלה האם סוף המיתון נראה באופק? אמרה אלה אלקלעי, סמנכ"ל פיתוח באי.בי.אי:

"הציבור רצה תשואה של 20% ואיך אפשר לשכנע אותו שזה לא ריאלי? עושים קמפיין על 'ישראל מתייבשת' אבל אין במערכת החינוך אפילו שעה אחת על כלכלה ועל ניהול כסף פנסיוני לטווח ארוך ולכן הציבור קבע את הטון ודחף לקבל תשואות גבוהות. קשה לבוא בטענות למנהלי ההשקעות שהלכו לפי הבקשה הזו".

אתם מבינים את אנשי המקצוע? הציבור הוא זה שדחף. אם היינו יודעים שזה המצב היינו דוחפים לתשואה של 100%.

תודה לדני על ההפניה.

פנסיה – תובנות אישיות

לפני כחמש שנים אמרתי שאני כבר מוכן לצאת לפנסיה. זה עדיין לא קרה וגם לא מסתמן באופק. לפני מעל 10 שנים, לאחר שסיימתי ללמוד והתחלתי לעבוד כעצמאי, הבנתי שאני צריך לדאוג לעתיד ולהתחיל לחסוך למשהו ערטילאי הנקרא פנסיה. היום, כל חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, סוכנויות הביטוח וגופים נוספים מחזיקים אתרים עמוסי מידע (לרוב מבלבל מאד) אך באותו זמן כמות המידע בנושא ברשת היתה אפסית. נאלצתי להתמודד עם מונחים מוזרים כמו פנסיה, ביטוח מנהלים, מקדם קצבה, פיצויים, תגמולים, תקנה 45, פרמיה, ניכוי, זיכוי, ריסק וריסק מוזל, פוליסה הונית וקצבתית ועוד ועוד…

איך שהדברים התגלגלו לבסוף היה קשור למזל בלבד. במקרה פניתי לאחת מסוכנויות הביטוח באזור הצפון שהיה להם אתר אינטרנט והם שלחו אלי לפגישה את יועץ הביטוח בני. המזל הגדול שלי היה שבני היה בתחילת דרכו והבין רק קצת יותר ממני בנושא. כך התחיל תהליך של כשלושה חודשים שבו בני ואני למדנו ביחד, עד כמה שניתן, את תחום הפנסיה וביטוח המנהלים. בסדרת פגישות בני הציג נתונים, מספרים והשוואות בין תוכניות שונות וביחד עלינו על הנקודות החשובות ועל השטיקים שמנסים להכניס לפוליסות (לדוגמה הנושא של הריסק המוזל). בסופו של תהליך החלטתי על התוכנית המתאימה לי ומאז, למעט עדכון או שניים, אני דבק בה. אין לי ספק שההחלטה שקבלתי בזמנו לא היתה הטובה ביותר אבל בהסתכלות לאחור לא עשיתי טעות גדולה מדי.

עיסקאות המליונים

להבנתי יש שתי עיסקאות פיננסיות משמעותיות בחיים שלנו: קניית דירה ובחירת תוכנית פנסיונית (נכון, חלקנו לא קונים דירה ולחלקנו אין תוכנית פנסיונית). שתי העיסקאות האלו כוללות השקעה כספית של כמליון ש"ח ומעלה כל אחת. החיסכון הפנסיוני הוא הגדול מביניהן. דוגמה קטנה: השכר הממוצע היום הוא קצת מעל 8000 ש"ח בחודש. הפרשות העובד והמעביד לפנסיה, גמל ופיצויים הן סביב ה- 18% מהשכר כלומר כ- 1500 ש"ח בחודש. על פני 30 שנות חיסכון ובהנחה של ריבית ראלית שנתית של 3.5% נקבל כ- 953 אלף ש"ח. שימו לב לאפקט של הריבית דריבית: במידה ונתחיל לחסוך 10 שנים מוקדם יותר (נגיד מגיל 25 עד 65) נקבל באותה ריבית מעל מליון וחצי ש"ח בסוף התקופה. תוספת של 25% בזמן החיסכון הוסיפה מעל 50% לסכום! (גיליון חישוב בחלון חדש). במידה ו- 1500 ש"ח בחודש נשמע סכום גבוה, אז הפקדה של 913 ש"ח בחודש למשך 40 שנה תניב את אותו סכום כמו בהפקדה של 1500 ש"ח בחודש למשך של 30 שנה – 40% פחות בהפקדות! אם אתם מרוויחים יותר מהשכר הממוצע כבר מדובר בהשקעה של כמה מליונים.

ייעוץ בלתי תלוי

המסקנה העיקרית שלי מהתהליך היא שחייבים לקבל ייעוץ לפני קבלת החלטה על תוכנית פנסיונית כזו או אחרת. זוכרים שבשנה שעברה רכשתם מכונית משומשת בחמישים אלף ש"ח? נכון לקחתם אותה לבדיקה בעלות של כמה מאות שקלים? אנשים מוכנים לשלם כאחוז אחד מערך הרכב לבדיקה אבל אני לא מכיר כמעט אנשים שישקיעו פרומיל אחד בייעוץ פנסיוני. באותה מידה מעטים הם אלו אשר מזמינים ביקורת הנדסית לדירה אותם הם רוכשים במליון ש"ח. לפני מספר שנים, בזמן הטסט השנתי של המכונית במכון בדיקה נתגלה כי יש לבצע כיוון פרונט. הבוחן "הבלתי תלוי" הפנה אותי אל מעבר לקיר, למוסך הצמוד באותה בעלות, לביצוע התיקון. אותה בעיה היתה קיימת, עד לפני זמן מה, גם בשוק הייעוץ הפנסיוני בו שילבו אנשי ביטוח את הייעוץ עם המכירה. רפורמת בכר הטיבה את המצב וקבעה כי השוק יחולק לשנים: יועצים בלתי תלויים ומשווקים. יש גם איזו הכלאה בכך שחלק מהיועצים (לדוגמה הבנקים) מקבלים דמי הפצה אשר אמורים להיות אחידים ללא קשר לפתרון המוצע. בינואר 2009 נכנסה הוראה חדשה של הממונה על הביטוח במשרד האוצר בנושא מסמך הנמקה (קובץ וורד בחלון חדש). מסמך הנמקה הוא מסמך אותו מחויב כל יועץ פנסיוני למסור בכתב ללקוח בזמן מתן ההמלצות ואשר יכלול את כל הנימוקים להמלצה בצורה מפורטת ומספרית. בעזרת המסמך יכול הלקוח להבין את ההצעות, להשוות ביניהן ובמקרים מסויימים יכול לשמש המסמך גם בבית משפט (לא עלינו).

לסיכום שתי התובנות שלי:

  1. התחילו לחסוך מוקדם (להערכתי סביב גיל 27).
  2. קבלו ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי. בוודאי בתחילת הדרך אבל לא היה מזיק שעין מקצועית תעבור על התיק שלכם כל כמה שנים שכן ישנם שינויים לאורך הזמן הן בחקיקה והן בצרכים האישיים.

גילוי נאות והערות

  • הפוסט מפורסם במסגרת פרוייקט "בלוגרים מדברים על פנסיה" של חברת מגדל חברה לביטוח אשר תתרום בשמי 1,500 ש"ח לעמותת בית הגלגלים – לתמיכה בנכה ושילובו בחברה ובקהילה.
  • אין לי קשר עיסקי עם חברת מגדל וככל הידוע לי גם לא רכשתי ממנה כל מוצר שהוא.
  • ללא קשר לפוסט הזה לפני זמן מה כתבתי על הבלוג של מגדל שוקי הון.
  • את המבצע הפרסומי מנהלת חברת Buzzilla, חברת בת של סוכנות האינטראקטיב TBWA\Digital.
  • הפוסט נכתב כולו מידע אישי בלבד ואין לראות בו כל ייעוץ לביצוע פעולה כל שהיא. המידע המובא אינו מחליף ייעוץ מקצועי.

אתר המשרדיה מוכר את עצמו

לפני זמן מה נקלע אתר המשרדיה לקשיים כלכליים ועצר את הפעילות. היום הופיעה מודעת מכירה לאתר המשרדיה באתר עצמו. האתר מוצע במחיר מבצע של 10,770,770 ש"ח כולל מע"מ.

misradia4sale-1.JPG

בדברי ההסבר של "המוצר" נכתב:

האתר משרדיה ובכלל זה הטכנלוגיה , הידע , הסימן המסחרי , ושם המתחם מוצעים למכירה ע"י הבעלים הבלעדי !
האתר קיים משנת 1996 והושכר משנת 2006 ועד לאחרונה לחברת משרדיה שיווק ואספקה בע"מ אשר נקלעה לקשיים.
המערכת יכולה להתאים בקלות ולהשתלם לכל עסק בענף צרכי המשרד אשר יש לו מלאי קיים והיא מקור להכנסה נוספת תוך השענות על ההוצאות הקיימות !!
לפרטים נוספים והצעות לרכישה new@misradia.co.il

וכך זה נראה:

misradia4sale-3.JPG

ניסיתי לרכוש את האתר (בתוספת איזה שני עטים קטנים) אבל כרגע לא ניתן לבצע הזמנות:

misradia4sale-4.JPG

מבצע דומיינים ישראלים ביום העצמאות – 60 ש"ח

בשנה שעברה ערכה חברת קומיוניגל (גלקום) מבצע לרגל יום העצמאות בו הציעה דומיינים ישראליים ב- 59 ש"ח. השנה ביום העצמאות ה- 60 למדינה המחיר עלה בשקל 🙂

המחיר המקובל היום לדומיינים ישראלים הוא כ- 80 ש"ח לשנה כך שהמבצע מגלם הנחה של 25%.

תנאי המבצע:

  • המבצע בתוקף לשבוע בלבד, החל מ 05.05.2007 ועד ה 10.05.2007
  • המבצע תקף לגבי רישומים חדשים והעברת דומיינים בלבד, העברה הכוללת חידוש.
  • המבצע אינו תקף לגבי חידוש דומיינים בלבד.
  • הסכום לתשלום (60 שקלים) הינו כולל מע"מ.

לדף המבצע – פרטים נוספים

 

אוכל טוב, שרות פחות בדוריס קצבים

אתמול, בירידה מרמת הגולן, עשינו כמה טלפונים למסעדות בדרך. באחת לא ענו. בשניה לא היה מקום. כך התגלגלנו לדוריס קצבים בראש פינה (אין להם אתר אז אני מקשר לחיפוש בגוגל). השם מסגיר את סוג האוכל במסעדה – בשר (וכמעט רק בשר).

דוריס קצבים

אין ספק – האוכל מעולה. כל המנות הבשריות היו טובות. אני אכלתי המבורגר טלה עם קותלטי בקר אשר מוגש עם סלט ירוק קטן, ציפס מיוחד ולחמניות בצל. אנחנו היינו יחסית צנועים והחיות שהוגשו לשולחננו לא שקלו יותר מ- 400 גרם כל אחת אבל מסביב הוגשו חתיכות בגדלים של עד קילו היחידה. הקינוחים גם הם מפוארים. עוגת שוקולד חמה עם קצפת וגלידה או מנה ענקית של פנקייקס עם המון דברים טובים (שוקולד, מייפל, גלידה, קצפת, אגוזים, חטיפי מקופלת ועוד). גם הקפה טוב.

לעומת האוכל הטוב נתקלנו באטימות שרותית שלא במקומה. הקטנה שלי לא אוכלת סלט אלא מעדיפה מלפפונים ללא כל תוספת. האמא של הקטנה גם היא בעייתית ואוהבת את העגבניות שלה נקיות מבלי ששום דבר יגע בהן. בקשה לקבל מלפפון ועגבניה במצב טבעי נתקלה בסרוב מוחלט של המלצרית אשר לטענתה הלכה לברר בחלונות הגבוהים. לא היינו מספיק תקיפים ודי התאכזבנו. כאשר מחיר הארוחה הוא כמו טלוויזיה הייתי מצפה לקבל איזה מלפפון קטן.

טלוויזיה? מה זה קשור? אה, כן. לפני כשבוע וחצי שבקה טלוויזית ה- "21 הותיקה שלנו אשר שרדה מעל 15 שנה. שלא תחשבו שזו הטלוויזיה בחדר של אחת הבנות או בחדר השינה שלנו אלא מדובר בטלוויזיה היחידה בביתנו המוצבת בסלון. בעידוד זוגתי האהובה יצאתי למסע מזורז לאיתור חלופה. בקיצור בחרנו בטלוויזית "29 פשוטה של מץ. קנינו אותה בחנות המקוונת lastprice. זו חנות אינטרנטית המבוססת על עסק ותיק מאד בתחום האלקטרוניקה. רכשנו שם בעבר שני תנורי אמבטיה, שואב אבק ומשקל אדם. יש לי רק דברים טובים לומר על השרות שכן לא נתקלתי בשום בעיה אבל הם חייבים לי שקל אחד. בתהליך ההזמנה ניתן להוסיף שקל אחד ולקבל בתמורה הודעות sms לגבי מצב ההזמנה בשלביה השונים. בפועל קבלתי הודעה אחת בלבד שאמרה שהעבירו את ההזמנה לספק – ציפיתי ליותר 🙂 הטלוויזיה מונחת כעת אצלנו בסלון ובא לציון גואל.

קאפצ’ה לשיחות טלפון

אפי פוקס פתח במבצע חדש ששמו “מאבדים את הזבלנות“. במסגרת המהלך הוא מנסה להפסיק לקבל שיחות ממכוני סקרים, פרסומות ושאר הטרדות.

לאחרונה, עקב ריבוי הטלפונים המטרידים שחלקם הגדול הינו בכלל הודעה מוקלטת, החלטתי להתקין בקווי הטלפון שלי את שרות ה- Phone Captcha. כך זה נשמע כאשר מתקשרים אלי (התמליל למטה):

[audio:http://elad.blogli.co.il/wp-content/files/2007/12/phone-captcha.mp3]

שלום.

מנוי הטלפון אליו התקשרת בחר שלא לענות לשיחות טלפון בעלות אופי פרסומי. במידה ושיחתכם אינה כזו, או שהמנוי התיר לכם ליצור עימו קשר באופן מפורש, אנא לחצו, לאחר הישמע הביפ, על המספר שהינו הסכום של חמש ושלוש.

שימו לב כי ייתכן והמנוי יבחר להקליט את שיחותיו וכי במידה ואופי פנייתכם אינו עומד בתנאי שצוין תחויבו בקנס של 10,000 ₪ ללא הוכחת נזק. וזאת על-פי החוק למניעת הטרדות טלפוניות.

ביפ….

מישהו רוצה?

מהי העמלה של הווינר?

ד' ואני דנים באחרונה על נושא ההימורים בבורסה. האם כדאי? מהו ההחזר? מהי העמלה? וכו'. כדיון צדדי חזרנו לשאלה, שנפתרה אצלנו כבר מזמן, מהי העמלה בהימורי הווינר. למי שלא מכיר אומר רק שהווינר זהו משחק הימורים (חוקי בישראל) אשר מאפשר הימור לגבי תוצאות משחקי ספורט שונים בארץ ובעולם. כל זאת בחסות הטוטו. בהנהלת הווינר יושבים אנשים חכמים מאד אשר יודעים (או מנחשים) את יחסי הכוחות בין הקבוצות השונות והם אלו שקובעים את יחסי ההימורים מהם נגזר ההחזר לכל תוצאה:

winner1.PNG

בדוגמה למעלה, ההחזר על כל שקל כתלות בהימור, הוא 1.75 ש"ח עבור ניצחון של פתח-תקוה, 2.90 ש"ח עבור שיוויון ו- 3 שקלים עבור ניצחון של חיפה. נסמן את ההחזרים ב- Rx, R1 ו- R2. את ההסתברויות לכל תוצאה נסמן Px, P1 ו- P2. עבור אפשרות מסויימת, נגיד שיוויון, ההחזר וההסתברות הם כאמור Rx ו- Px בהתאמה, אך במקרה של תוצאה שונה משיוויון ההחזר הוא כמובן אפס בהסתברות של . כאשר אין עמלה, סכום מכפלת ההחזרים בהסתברויות הוא 1. כאשר נגבית עמלה סכום זה קטן מאחד – , כאשר C היא העמלה (יש שיגידו תוחלת שלילית). ולכן:

את המשוואה הזו ניתן לכתוב גם עבור שני המקרים הנוספים של הנצחונות וכעת יש לנו שלוש משוואות עם ארבעה נעלמים (כל ה- R ידועים, הם מפורסמים באתר הטוטו). המשוואה הרביעית היא כמובן של ההסתברויות המסתכמות לאחד:

מהצבות נקבל את העמלה וההסתברויות:

במקרה שלנו מתקבל:

כלומר העמלה של הווינר היא 20%.

הערות:

  1. אני לא מהמר בווינר.
  2. הטוטו מקדם את הספורט בישראל.
  3. העמלה על הימורים דומים באתרים אחרים זולה יותר (בבומבה-בט וב- VC היא 10%).
  4. במשחקים מסויימים הטוטו מוזיל את העמלה.
  5. הבורסה…