בימים האחרונים בדקתי את נושא פוליסת ביטוח הדירה ולמדתי מספר דברים שאולי אחרים ימצאו בהם עניין. ביטוח המבנה של הדירה הוא החלק העיקרי במחיר הפוליסה ובמיוחד תופס חלק מרכזי הביטוח בפני נזקים העלולים להיגרם מרעידות אדמה. ניסיתי להבין באופן כללי מהו הכיסוי הכלול בסעיפים האלו.
ככלל, בקרות נזק למבנה מסיבה המכוסה על-ידי הפוליסה (רעידת אדמה, שרפה, הצפה ועוד) הכיסוי הוא לפי מה שנקרא "ערך כינון" והכוונה היא שחברת הביטוח תשלם את העלות בפועל של התיקון/בניה מחדש של המבנה. כלומר "חדש תמורת ישן". העלות כמובן מוגבלת לסכום הביטוח שנרכש.
לצורך הדוגמה נניח כי בבעלותכם בית פרטי על שטח של רבע דונם בצפון תל אביב. הוערך כי שווי המבנה הוא מיליון ש"ח (ללא ערך הקרקע) ורכשתם פוליסה בסכום ביטוח זה. קרה המקרה, חו"ח, והבית נשרף. בצעתם שיפוץ של הבית בכדי להחזיר את המצב לקדמותו בעלות של 600,000 ש"ח, חברת הביטוח תשלם, כנגד חשבוניות, את העלות הזו (בניכוי השתתפות עצמית זניחה יחסית). לערך הקרקע אין כאן משמעות שכן רק משפצים את הבית ולכן באותה המידה הבית היה יכול להיות בנהריה.
עכשיו נניח כי יש לכם דירה בקומה השלישית בבית משותף בן עשר דירות בצפון תל אביב. כאן הוערך כי שווי המבנה של הדירה שלכם הוא כ- 750 אלפי ש"ח (שוב ללא ערך הקרקע). קרה המקרה ובלוני הגז של הבניין התפוצצו והבניין נהרס. זה לא תרחיש כל-כך בלתי סביר, רק השנה קרו כמה מקרים: בינואר בירושלים, בפרואר בעכו, במרץ בתל-אביב ושוב בירושלים בחודש מאי. לצערי היו גם פגיעות בנפש אך הפוסט הזה לא מדבר על מקרים אלו. על פניו המקרה דומה. לערך הקרקע אין משמעות, בונים מחדש את הבניין וחברת הביטוח תשלם על ההוצאות בפועל עד גבול סכום הביטוח. נשמע פשוט. בכלל לא.
לצורך ההקמה מחדש של הבניין כל דייר צריך לתרום את חלקו אך בכלל לא בטוח שלכל הדיירים יש ביטוח או את הכסף הדרוש. נגיד ולארבעה דיירים אין אפשרות לממן את עלות הבניה והעסק תקוע לעתיד הנראה לעין. במקרה כזה, שלא ניתן להקים את המבנה בזמן סביר, חברת הביטוח תשלם לכם לפי "ערך שיפוי" והכוונה היא לערכו הממשי של הרכוש בניכוי בלאי (ופחת?) וזאת עד לסכום הביטוח. אחרי כל הדיונים והמריבות קבלתם נגיד 700,000 ש"ח וערך הקרקע נשאר קבור תחת ההריסות, מה עכשיו? הרי לא ניתן לרכוש דירה חלופית בסכום הזה, בטח לא בצפון תל אביב. את הבעיה הזו ניתן לפתור בחלקה באמצעות רכישת תוספת של מרכיב ערך הקרקע. ברכישת תוספת זו חברת הביטוח תשלם גם את ערך השוק של הקרקע וניתן יהיה לרכוש דירה חלופית. למיטב ידיעתי רוב הפוליסות לביטוח דירה בישראל אינן כוללות הרחבה זו. יחד עם זאת, להרחבה הזו מספר "בעיות": עלותה לא נמוכה, הכיסוי מוגבל בסכום מסויים שלא בטוח שמכסה את הערך הראלי של הקרקע ובקרות הארוע מעבירים את כל הזכויות על הדירה ההרוסה ועל הקרקע לחברת הביטוח. לפי מה ששמעתי מסוכני הביטוח כנראה ובעתיד יכניס הממונה על הביטוח את ההרחבה הזו לפוליסה הסטנדרטית לביטוח דירה.
ולנושא שממנו התחלתי את המסע שלי בנבכי הפוליסה – רעידות אדמה. מדובר בסיכוי נמוך מאד אבל בסיכון גבוה מאד. אני מתעלם מהשאלה מה יקרה בכלל בארץ לאחר רעידת אדמה חזקה שתשאיר מאות אלפי אנשים ללא קורת גג. מי יודע אם חברות הביטוח ישרדו והן באמת תוכלנה לשלם בעבור הנזקים, נניח שכן. בעיקרון מה שכתבתי על מקרי השריפות והפיצוצים תקף גם כאן, כולל נושא ערך הקרקע. אך יש נקודה חשובה אחת בנושא ההשתתפות העצמית. בעוד ובמקרים של שריפות, הצפות ועוד ההשתתפות העצמית היא בגובה של כמה מאות ש"ח, במקרה של רעידת אדמה ההשתתפות העצמית היא בגובה של 10% מסכום הביטוח. שימו לב, מסכום הביטוח ולא מהנזק. זוכרים את הבית שבוטח בסכום של מיליון ש"ח? ההשתתפות העצמית במקרה של רעידת אדמה תהיה בכל מקרה 10% כלומר 100,000 ש"ח. גם במקרה ונוצרו סדקים בבניין שעלות תיקונם היא 120,000 ש"ח ההשתתפות העצמית היא מלאה (100,000 ש"ח).
זה מה שלמדתי בימים האחרונים 🙂
הבהרה: אני לא סוכן ביטוח ואין לי כל הכשרה בתחום. כמובן שאין לראות בכתוב לעיל כאמת וכהמלצה כלשהי. תמיד יש להתייעץ עם איש מקצוע.
