סליקה פשוטה של כרטיסי אשראי

בתחום המקצועי שלי כמעט ואין כזה דבר עבודות קטנות. ברוב המוחלט של המקרים מדובר בחוזי עבודה ארוכי טווח של חודשים עד שנה. בנוסף, לרוב מדובר בחברות גדולות, גופים ממשלתיים, משרדי הנדסה, עיריות (לא עלינו) ושכמותם. גופים כאלו משלמים, בדרך כלל, בהעברות בנקאיות או בהמחאות. תשלום בכרטיסי אשראי לא קיים בלקסיקון שלהם.

בשולי העיסוקים שלי ישנם גם דברים אחרים. פיתוח תוכנות , קצת ענייני אתרים, וורדפרס, דומיינים ואפילו בלוגלי. כאן כבר מדובר בסכומים קטנים יחסית – נגיד ממוצע של כמה מאות שקלים אבל יכול להיות גם 100 ש"ח (זה לא קשור ל- 500$ שאני גובה עבור התקנת וורדפרס). לרוב האופי של העסקאות האלו הוא שכל הקשר נעשה בתכתובת דרך הדוא"ל ולכל היותר בטלפון. ואז עולה השאלה של צורת התשלום: מזומן, צ'ק, העברה בנקאית או כרטיס אשראי. בדרך כלל ללקוח נוח לשלם בכרטיס אשראי אך למרות שאני עוסק מורשה אין לי הסכמים עם חברות האשראי לסליקת כרטיסים. צריך פתרון. שימו לב שאני לא מדבר כרגע על פיתרון המוטמע בתוך אתר האינטרנט שלי אלא אפשרות פשוטה לקבלת תשלום בכרטיס אשראי. במאמר מוסגר צריך להגיד שתחום הסליקה באתרי האינטרנט עומד לעבור שינויים משמעותיים בעת כניסת תקני PCI-DSS לאבטחת מידע אשר יחולו על כל מי שמעביר, מעבד או שומר נתוני כרטיסי אשראי. כלומר כל אותם עסקים אשר מקבלים כרטיסי אשראי באתר שלהם יצטרכו לעמוד בתקן ולא בטוח שכולם (או רובם) יעמדו בהוצאות הכספיות הדרושות.

PayPal

יגידו רבים – PayPal. השרות של פייפאל הוא מעולה ואני משתמש בו מספר שנים בכדי לשלם חשבונות שונים בחול כגון קניית דומיינים ותשלומים לחברות איחסון. כמו כן השתמשתי בפייפאל בכדי לשלם למפתחים מעבר לים. לחלק מהלקוחות לא תהיה בעיה להשתמש בשרות של פייפאל במיוחד שהוא לא מחייב רישום מראש אך יש לו, בשלב זה, מספר חסרונות:

  • אין תמיכה בעברית. לא ללקוח ולא לסוחר. אולי בשנה הבאה.
  • לא ניתן לקבל תשלום בטלפון ולבצע את העיסקה מיידית. לחברה יש שרות כזה הנקרא "שרת ורטואלי" אך הוא מיועד לתשובי ארה"ב בלבד.
  • לא ניתן למשוך כסף מהחשבון בפייפאל לחשבון הבנק (אלא דרך כרטיס אשראי – ראו סעיף הבא) עידכון: כן ניתן למשוך כסף לחשבון בנק ישראלי
  • ניתן למשוך כסף מחשבון הפייפאל רק לכרטיסי אשראי של ויזה (בינלאומי כמובן).

העמלות בפאייפל הן: 3.4% + 1.2 ש"ח לכל עסקה. משיכת כספים: 22 ש"ח. אין תשלום חודשי קבוע. על סכומים אלו אין מע"מ.

משהו ישראלי?

בארץ ישנם מספר שרותים המספקים שרותי סליקה עבור עסקים שאין להם הסכמים מול חברות האשראי. לדוגמה איזי-פיי (מבדיקה נוספת עולה כי חברת איזי-פיי מחתימה על הסכם מול לאומי קארד שהיא החברה הסולקת ומקבלת כרטיסי אשראי של ויזה ומסטרקארד בלבד) ופלא-פיי. מכרה שלי בדיוק נרשמה לאיזי-פיי כך שבקרוב כנראה אקבל מידע ממקור ראשון אודות השרות שלהם. לאחר בדיקה קצרה של השרותים ומספר שיחות בנושא עם כמה אנשים נראה לי שישנם שני נותני שרותים עיקריים.

wallapay-logo.gifהראשון הוא וואלה-פיי. השרות מבית וואלה די ותיק. לפי הבנתי הוא הוקם בכדי לתת מענה לסליקה של המוכרים בוואלה שופס. השרות גובה עמלה של 2.25% + מע"מ מכל עסקה ו- 8.66 ש"ח + מע"מ לכל משיכת כספים לחשבון בנק. משיכת הכספים יכולה להתבצע שלוש פעמים בחודש בהתראה של שבעה ימים. בזמנו תרמתי באמצעות השרות לח"כ מיקי איתן ואפילו יש לשרות תוסף תרומות. לא נגבית עמלה מהמשלם אך הוא חייב לפתוח חשבון.

paycard-logo.PNGהשרות השני, ואיתו החלטתי לנסות את מזלי, הוא פייקארד. החברה פועלת משנת 2000 עבור לקוחות בישראל ובחול. העמלות נקבעות לפי היקף הפעילות (עמלה עולה כאשר ההיקף עולה). המדרגה הרלוונטית, לפחות לגבי, היא זו של עד 2,500 ש"ח בחודש ועבורה העמלה הינה 2.15% + מע"מ לעסקה ו- 8.6 ש"ח + מע"מ עבור המשיכה לבנק. משיכות מתבצעות רק ב- 15 לכל חודש עבור הפעולות של החודש הקודם. הלקוח לא נדרש לרישום באתר. גם בשרות של פייקארד משתמשים פוליטיקאים לגיוס תרומות, ראו באתר של שלי יחימוביץ או תוכלו לשלם לחשבון לדוגמה עבור השרותים המעולים שלי. שרות נוסף ונחמד נקרא "שלם לי" שהוא טופס תשלום פתוח בו יכול המשתמש להקליד כל סכום שאותו הוא רוצה/צריך לשלם. תוכלו לראות דוגמה באתר הבית של החברה, מצד ימין לגמרי למטה. נסו להכניס את קוד המשתמש mydemo וסכום כלשהו. ניתן גם להשתמש בטופס הזה בכדי להקליד פרטי תשלום עבור הלקוח, נגיד בהזמנה טלפונית.

בקיצור, התחלתי להשתמש בשרות שלהם אך טרם משכתי כספים. אני מקוה שלא תהיינה בעיות.

 litrom-logo.PNG

עבור עמותות, מלכ"רים, מפלגות ומועמדים לבחירות ברשויות המקומיות קיים השרות של לתרום.קום. היתרונות שלו הם ביכולת להקמת עמודי סליקה שונים והתאמתם למטרות שונות (ממכירת כרטיסים לאירועים עד לחולצות של גלעד שליט), קבלת תרומות טלפוניות על-ידי מוקד (עם מספר 1-700 ובתשלום נוסף) ועמודים במספר שפות. באופן כללי זהו שירות שמיועד לשוק ספציפי ומותאם לדרישותיו (תרומות, דמי חבר, מכירת מוצרים, כרטיסים לאירועים וכו'). המחיר הוא 350 ש"ח לפתיחת החשבון ועמלה של  4.5% + מע"מ. תשלום מועבר בצ'ק פעם בחודש.

בשולי הדברים אציין כי העמלות השונות שגובות חברות הסליקה הן הוצאה מוכרת לצורכי מס (וכן לקיזוז במע"מ) שהרי מוכרות הוצאות לצורכי גביית תשלומים. הכרה זו מקטינה למעשה את העמלות המשולמות ובכך מגדילות את האטרקטיביות של השרות.

28 תגובות בנושא “סליקה פשוטה של כרטיסי אשראי

  1. אתה צודק יש רק את פייקארד ואת וואלה פיי…
    אבל תאמין לי שאחרי בדיקה של 2 השירותים… אני יכול לומר בוודאות ששמים לב איזה חברה היא מקצעית בתחום (פייקארד) ואיזה חברה עושה זאת לצרכיה (וואלה).
    עשית בחירה טובה…

  2. יש חברות שיש להם הסכמי סליקה עם חברות האשראי עבור עסקים אחרים, והם לא עובדים דוקא דרך האינטרנט אלא דרך הטלפון.

    "קשר הוראות קבע" – איתם אני מתעסק לצורך גבית מסי ועד הבית מהשכנים שלי .
    הם סולקים גם לעסקים, עמותות ולמעשה כל מי שצריך סליקה של אשראי או הוראות קבע בנקאיות.
    העמלה שלהם היא 1.75 % + מע"מ (תלוי מאיזה כרטיס זה).
    אבל סליקה דרך האינרטנט אתה צודק שכנראה אין הרבה חברות כאלו.

  3. בממשק הניהול של פייקארד ניתן ליצור כפתורים ולינקים לתשלום. שינוי קטנטן בקוד שמיוצר מאפשר להציג תיבה להכנסת הסכום בדיוק כמו שניתן לראות באתר של שלי יחימוביץ (ראה קישור למעלה).

    סה"כ מדובר ב- form פשוט של html.

  4. לפי מה ראיתי באתר של שלי יחימוביץ
    האפשרות לתרום פותחת עמוד חדש לאתר של פאייקארד
    השאלה שלי היא, האם יש אפשרות לאינטרגציה בתוך האתר הקיים שהגולש לא יצטרך לעבור לאתר אחר?

  5. אריאל,

    אין אפשרות של הטמעה בתוך האתר. בכל מקרה אני חושב שזה לא כ"כ פשוט (ויקר) מסיבות שונות כגון אבטחה, עמידה בתקנים וכו'. ראה תקני PCI-DSS למעלה.

  6. ברור שזה אפשרי אבל יש לזה עלויות גבוהות (יחסית).

    הפוסט הזה עוסק בפתרונות פשוטים למחזור כספי קטן ולא עבור חנויות שלהן מחזורי מכירות של עשרות ואלפי שקלים בחודש.

  7. הקמת מערכת סליקה עצמאית יקרה למדי, ומורכבת מ:
    1. הסכמי סליקה נפרדים מול 2 חברות אשראי (מתוך ה3, כדי לכסות את הכרטיסים החשובים). עלויות – עמלה של כ3% לסולק אינטרנטי חדש, עמלות בסיס חודשיות כ50 – 100 ש"ח – לכל אחת מהן (אם אני זוכר נכון).
    2. תשתית חיבור לשב"א – טראנזילה, פלאקארד וכו' – עוד כ70 – 250 ש"ח לחודש (תלוי בכמות הסליקות, יכולת מיקוח וכו)
    3. הקמת מערכת הסליקה עצמה (עמוד תשלום מאובטח מערכת הניהול שלו) – לא יודע מה המחירים בשוק, אך זה יקר מעמוד רגיל.
    4. תעודת SSL – כ20$ – 100$ לשנה.

    סה"כ חודשי של החזקת מערכת עצמאית הוא כ300 – 500 ש"ח, ועלויות ההקמה הראשוניות מגיעות ל1000 ש"ח וגם רחוק צפונה (תלוי ברמה המקצועית ובמורכבות הפיתוח).

    לעומת זאת, בעבודה עם ספקי סליקה כמו פייפאל (או לתרום קום – אם אתה מלכ"ר), אין לך מחויבות חודשית ולכן אין לך כמעט סיכון או הפסדים. ע"פ רוב, במחזורים של עסק קטן עד בינוני, גם העמלות יצאו יותר זולות על שירותי סליקה מרכזיים מאשר על עבודה עצמאית מול חברות האשראי.

    כלל האצבע הוא שבסליקה של מתחת ל100K ש"ח לחודש, כל חודש, מערכת פרטית תמיד תעלה יותר בשורה התחתונה.

  8. מה עם הרכיב wp-e-commerce?
    הוא אמור ליצור תחושה של סליקה באתר, אך הוא משתמש באבטחה ובגישה אל חברות רכישה באינטרנט, כמו paypal.

    שאלה נוספת:
    האם אפשר לרכוש ב-paypal עם כרטיס אשראי שהוא לא בינלאומי?
    אשמח לדעת

  9. אסף,

    כפי שכתבת, הרכיב של וורדפרס איננו מבצע סליקה אלא נותן מעטפת לשרות הסליקה כגון Paypal.

    למיטב ידיעתי יש צורך בכרטיס אשראי בינלאומי בשימוש ב- PayPal.

  10. אני מלווה עמותה ומנהל את ה- IT שלה ובכלל לא ממליץ לעבוד עם "סולק אמצע", למרות שהעמלות יחסית ראויות. חבל על העמלות.

    הרבה פעמים, עסקים \ עמותות מתעצלים לברר ומעדיפים שמישהו יעשה בשבילם את העבודה שזה מאד נכון במספרים מאד קטנים אבל כבר שעולים במספרים, אפילו במעט זה לא משתלם.

    לדוגמא, אם אני מייצג עמותה ויקחו ממני על הסליקה (בלי קשר לחברות האשראי) 2.5% ובהנחה שבאותו החודש העמותה קיבלה 50,000 ₪ תרומות זה 1250 ₪ בעבור הפתרון הזה, להוציא את העמלה שתשלמו לחברות האשראי – שווה? לדעתי לא.

    אולי לעוסק זעיר ממש שאחת לחודש מקבל אשראי או לעמותה שיש לה תורם או שניים בחודש באשראי ושהמחזורים מאד נמוכים, אולי אז זה שווה.

    היום, סליקה זה לא דבר יקר ובעיקר לא מסובך. יש פתרונות בשוק ב- 30 ₪ לחודש וצריך להוסיף לזה את העמלה של 2% (שבכל מקרה תשלמו) – זה לא יקר, משתלם וכדאי לכל עסק.

    הסיכום הוא לא לפחד, לא להתעצל ולא לברוח ממילים כמו סליקה, חברות האשראי ובנקים. זה הרבה יותר פשוט ממה שחושבים.

    בהצלחה לכולם

  11. עידו,

    ראשית אצלי בבלוג יש לנהוג בשקיפות. שכחת כנראה לציין כי אתה עוסק בשיווק באינטרנט ובצורה מסויימת מקדם את חברת איזיקארד שאליה אתה מקשר. אין לי בעיה עם קידום עסקי אבל יש להקפיד על גילוי נאות.

    שנית, תמיד כדאי להתאים את הפתרון לצורך. לא יודע כמה אתה מכיר את השוק הזה אבל עמותה שמגייסת 50,000 ש"ח בחודש בכרטיסי אשראי היא לא המקרה המייצג.

  12. אני אכן עוסק בשיווק וליווי עסקים כדי להביא להם יותר הכנסה. אני מלווה עסקים ומספר עמותות בהתנדבות מלאה. לא כתבתי כאן דברים שיווקיים, ולא המלצתי על שום בית עסק ואין קישור בפוסט עצמו. כל ההמלצות הן אמיתיות מתוך נסיון והבנה בתחום ה- IT. אני בא מריטקליס לאחר שנים רבות ולכן חלק ממה שאני עושה הוא להמליץ על תוכנות ERP ו- CRM לעסקים.

    אני מנהל את ה – IT של עמותת עולם חסד בהתנדבות ועמדתי בפני הדילמה הזו, האם לעבוד עם לתרום.קום ודומיה. אין לי כמובן שום דבר נגדם באופן אישי, מה שהם מציעים ראוי ביותר.

    בחרתי בפלטפורמה עצמאית וכך אני גם ממליץ. אני ממליץ לעסקים קטנים לעבוד לבד, במספרים הרבה יותר נמוכים ממה שרשום בבלוג – ולכן באה התגובה שלי.

    ולצורך העניין, גם אם לקוח שלי היה מעריך את מחזור הסליקה שלו ב- 5000 ₪ הייתי ממליץ לו עובד לבד מול הספקים.

    בנוסף בעניין העמותה, אני חושב שחייבת להיות שקיפות מול התורמים, אתה לא רוצה כתורם לדעת שפלטפורמות אמצע חתכו קופון כי העמותה התעצלה ובחרה בפתרון הקל – זה אכן יותר קל לעבוד עם חברה ללא שום בלגן והנושא הזה מאד בעייתי ותורמים לא יודעים זאת.

    בעמותת עולם חסד התאמצתי מאד מאד שמקסימום הכסף של התורם יגיע עם מינימום עמלות וכך אני חושב שצריך לנהוג גם שזה הצריך אותי לעבוד שעות נוספות רבות.

    אני אכן עובד עם חברת איזי קארד, אך לא המלצתי עליהם כאן ולא דחפתי את שמם, זה אכן יהיה טבעי לשים את הקישור שלהם תחת השם שמגיבים בנושא סליקה, אך זה לא העיקר בתגובה וכאמור לא לשם כך הגבתי.

    השורה התחתונה היא לעבוד לבד גם אם אתה עסק קטן או עמותה קטנה וזה יכול להיות טרנזילה, פלא קארד או כל חברה אחרת.

    עידו

  13. עידו שלום,
    בחישוב שביצעת לא לקחת בחשבון מספר גורמי עלות נוספים בהקמת מערכות עצמאיות (מחוץ לעמלת חברת האשראי):
    1. עלות תשתית חיבור לשב"א (טראנזילה, פלא קארד וכו')
    2. עלות תשתית אבטחה (SSL, FIREWALL )
    3. עלות פיתוח לכל עמוד מאובטח (דטה בייס, עמודי תשלום נוספים למטרות שונות)
    4. עלויות קבועות, גם בחודשים בהן אין תנועה. מחזור כספים של עמותות בנוי מפיקים ולעולם איננו זהה כל חודש. בחודש בהן אין כמעט תרומות, עלויות הבסיס אינן משתנות בסליקה עצמאית, ולכן הן מהוות הפסד.
    לרוב העמותות ישנם רק כ3-4 חודשים בשנה בהם יש להן מחזור סליקה ראוי. החישוב צריך לכלול גם את עלות חודש 'מת' (העומדת על אפס במערכת כמו לתרום, אבל עולה לא מעט במערכת עצמאית, אפילו אם חברות האשראי יוותרו לעמותה על עמלת המינימום שהן נוהגות לגבות).

    העובדה שסולקי אמצע מאפשרים להקים עמוד תשלום לכל מטרה בתוך דקות צריכה להיות מחושבת לפי שווי הקמה של עמוד תשלום (כמה אלפים לעמוד, תלוי במפתח וביכולותיו). גם אם זו עבודת מתנדבים, יש לה עלות, מכיוון שאת אותו הזמן המתנדב יכול להקדיש לדברים אחרים.

    מעבר לזאת, כמי שתמך טכנית בעמותות ומכיר את התחום משני הצדדים (לא הגעתי להקים את לתרום רק בשביל המליונים:) אני חייב לציין כי ישנה בעיה חמורה מאוד בגלל עבודת המתנדבים – כאשר מתנדב אינו זמין יותר, עמותות יכולות להיתקע עם מערכת חסרת תמיכה, או עם 'קופסה שחורה' שבנה מתנדב שכבר איננו בתמונה.

    בסיכומו של דבר, לפי ההערכות שלנו, יש לסלוק לפחות 100K ש"ח כל חודש, 12 חודשים בשנה, על מנת להגיע לROI של עבודה עם סולק אמצע.

    נקודה משנית, במקרה של לתרום, כדי להעלות את הערך של השירות הוספנו גם מוקד טלפוני. דבר זה ניתן כיום כחלק מהשירות הבסיסי, אולם עלותו גבוהה מאוד, בהרבה מעבר לזו של סליקה אינטרנטית (כח אדם, מספר 1700 וכו'). ונתון זה לבד יכול לשנות את סכום היעד לROI בעשרות אחוזים.

  14. תודה, נתת לי נקודת התחלה מעולה…
    מה שכן, לא הבנתי אם דרך פייקארד אפשר לקחת מספר כטיס אשראי מלקוח בטלפון ולחייב אותו בעצמך

  15. אחרי כל הדיון המכובד שהתקיים
    האם ישנה בעיה חוקית לעמותות ומלכ"רים לאסוף תרומות דרך אחת מהחברות הללו של סליקת אשראי ?
    האם אני יכול להעמיד מוקדנים שיצלצלו לאנשים ויבקשו את תרומתם ואנחנו נעביר את זה דרך חברות הסליקה הללו ?
    לפי ברורים שערכתי צריך תרומות בסכומים גדולים בשביל שישתלם לעבוד מול חברות האשראי עצמם וע שזה יקרה האם אני יכול להתחיל לעבוד עם החברות הללו – מבחינה חוקית משפטית ללא חשש ?

  16. שלום לכולם,
    אשתי בוגרת בצלאל ואנחנו רוצים להקים עסק קטן. מחזור מכירות של לא יותר מ70K בשנה (הלוואי שיגדל בעתיד). הרעיון הוא להתחיל במכירות ביתיות וירידים. באיזה שירות סליקה לדעתכם אנחנו צריכים לבחור. איזה מכשיר לבחור? עלויות וכו'? תודה למגיבים. בני

  17. שלום לכולם, ולאלעד.

    לגבי סליקה בארץ יש כמה חברות סליקה מעבר למפורסם בכתבה.
    אומנם התברות המומלצות פה הן הפשוטות ביותר,
    מעבר לכך מנסיון, חשוב לבדוק את הריביות של כל חברה וחברה (כגון פייפל) ולראות את ההפרשים בין החברות.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.